O americano médio tem US$ 96.371 em dívidas, incluindo saldos de empréstimos estudantis, hipotecas e cartões de crédito. Quer sua dívida seja maior ou menor que esse valor, pode parecer difícil de gerenciar.
Mesmo se você estiver lutando para diminuir seus saldos pendentes e se manter financeiramente à tona, existem opções para ajudá-lo a encontrar alívio. Você pode usar as estratégias específicas discutidas neste guia, como a bola de neve ou a avalanche da dívida, ou consolidar o que deve para quebrar as correntes da servidão por dívida.
Estratégias para quitar dívidas
Pode ter levado apenas alguns meses de desemprego ou gastos excessivos para se endividar, mas provavelmente levará mais tempo para pagá-la. É importante se comprometer com um plano e não desanimar com nenhum contratempo. Lembre-se, lento e constante vence a corrida em direção a um saldo zero.
Independentemente de como você se endividou, você precisará de um plano para saldá-lo. Considere estas estratégias para ajudá-lo a começar.
Talvez você se interesse : Negociação de liquidação de dívida
A bola de neve da dívida
O método da bola de neve da dívida ganha impulso à medida que você começa a pagar os credores, como rolar uma bola de neve pelo chão. Comece pagando as dívidas da menor para a maior. Liste as dívidas por saldo e comece pela menor. Certifique-se de pagar o mínimo em todas as outras contas e envie dinheiro extra para a dívida com o menor saldo até que seja paga integralmente.
Repita essa estratégia com as outras dívidas. Ao pagar os saldos, você liberará mais fundos para outras dívidas. Além disso, é encorajador ver o progresso e pode mantê-lo no caminho certo para ver as dívidas desaparecendo.
Para quem é melhor: A bola de neve da dívida é melhor se você quiser obter ganhos rápidos ao pagar suas dívidas.
A avalanche de dívidas
A estratégia de avalanche de dívida adota uma abordagem semelhante, mas ordena as dívidas por taxa de juros. Primeiro, você faz uma lista de todas as suas dívidas, desde a taxa de juros mais alta até a mais baixa. Você então se concentra em pagar primeiro a dívida com juros mais altos, enquanto faz os pagamentos mínimos de todas as outras dívidas. Isso reduz o valor que você está pagando em juros, o que também libera mais dinheiro para pagar outras dívidas.
Para quem é melhor: A avalanche de dívidas é adequada se economizar um pacote de juros for uma prioridade e você estiver motivado para sair rapidamente da dívida.
Consolidação de dívidas
Se for muito difícil acompanhar vários pagamentos e datas de vencimento, considere a consolidação de dívidas . Um empréstimo pessoal ou um novo cartão de crédito de transferência de saldo podem ser usados para essa finalidade.
Com a consolidação de dívidas, o credor paga todas as suas dívidas existentes e as transforma em um novo empréstimo com um único pagamento. Embora a nova taxa de juros possa ser mais alta do que algumas de suas outras contas, você pode acabar economizando dinheiro evitando taxas perdidas e atrasadas.
Para determinar se é uma estratégia inteligente para sua situação, você precisará calcular sua taxa de juros combinada. É a taxa de juros combinada paga em todas as suas dívidas. É calculado somando o total de juros que você pagará em um ano e dividindo-o por todo o principal devido. Ou você pode usar nossa calculadora de consolidação de dívidas .
Mesmo que a taxa de um empréstimo de consolidação da dívida possa ser bastante alta, ela ainda pode ser menor do que a taxa combinada que você já está pagando; nesse caso, um empréstimo de consolidação da dívida seria uma boa escolha.
Para quem é melhor : considere a consolidação de dívidas se você puder se comprometer a não usar seus cartões de crédito ou adquirir mais dívidas enquanto trabalha para pagar o que deve.
Plano de gestão da dívida
As agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos podem ajudar a estabelecer um plano de gerenciamento de dívidas com os devedores. Uma agência negociará concessões em seu nome com as empresas às quais você deve dinheiro. Isso pode implicar a obtenção de pagamentos mais baixos, a criação de planos de reembolso razoáveis e, possivelmente, a garantia do perdão da dívida.
Para quem é melhor : a consolidação de dívidas pode ser uma opção viável se você luta para cumprir seus pagamentos mensais mínimos e prefere um plano que pode ajudá-lo a pagar menos juros e a se livrar das dívidas mais rapidamente.
Dicas para quitar dívidas
Depois de definir um plano de pagamento de dívidas, siga estas dicas para se manter no caminho certo.
Atenha-se a um orçamento
Qualquer que seja a estratégia escolhida para pagar a dívida, você precisará de um orçamento. Caso contrário, é muito fácil sair do caminho. Com um orçamento, é fácil ver para onde cada dólar está indo, o que o ajudará a identificar áreas onde você pode cortar custos e economizar dinheiro.
Quer você use um aplicativo ou uma planilha para criar um orçamento , depois de ver todas as suas receitas e despesas definidas, você pode começar a planejar como pagar as dívidas. Subtraia suas despesas fixas de sua renda – esse é o seu fluxo de caixa livre. Esse dinheiro é o que você tem disponível para cobrir custos variáveis e quitar dívidas.
Inicie uma conta poupança de emergência
Não há nada como um reparo inesperado no carro arruinar todos os seus planos para se livrar das dívidas. A vida continuará acontecendo enquanto você estiver focado em como pagar sua dívida, e é por isso que você precisa de uma conta poupança de emergência .
Por mais que você queira colocar cada centavo extra no saldo do seu cartão de crédito, se você
pagou metade do seu saldo, mas não pode pagar por uma emergência, basta cobrar novamente. A maioria dos especialistas aconselha ter de três a seis meses de despesas de vida na poupança, portanto, quando você estiver elaborando seu orçamento, ele deve incluir um item de linha para economias.
Reduza as contas mensais
Se você está se perguntando como pagar dívidas e economizar, considere maneiras de reduzir as contas mensais. Reduzir as despesas mensais libera dinheiro que pode ser aplicado no pagamento de dívidas.
Existem despesas desnecessárias que podem ser cortadas? Talvez abandone o Netflix ou o cabo por alguns meses para economizar dinheiro e liberar tempo para uma agitação lateral. Se as contas de aquecimento estiverem fora de controle, muitas empresas de serviços públicos oferecem auditorias de energia gratuitas, que identificariam mudanças que você poderia fazer para reduzir os custos de serviços públicos.
Ganhe dinheiro extra
Ter uma agitação lateral quase se tornou uma instituição americana, junto com a torta de maçã. Muitas pessoas agora maximizam o tempo livre fazendo joias para vender no Etsy, dirigindo para um serviço de compartilhamento de caronas ou cuidando de cachorros. A resposta para “como faço para pagar minha dívida?” pode ser pensar em maneiras de ganhar dinheiro extra.
Quais são seus hobbies? Você tem alguma habilidade especial que poderia monetizar? Quais shows paralelos funcionariam com sua programação diária? Encontre uma maneira de garantir um fluxo de caixa extra e aplique esses ganhos no pagamento de dívidas.
Explore as opções de alívio da dívida
As empresas de alívio de dívidas fazem grandes promessas para ajudar a resolver problemas como saldar dívidas, mas elas cumprem? Sim e não. Quando você se inscreve para trabalhar com uma empresa de alívio da dívida, ela negocia com seus credores para liquidar ou tentar alterar os termos de sua dívida. Mas há um porém.
As empresas de alívio da dívida cobram taxas pelos serviços. Para aumentar a disposição de um credor para negociar, a empresa pode pedir aos clientes que parem de pagar suas contas. Mas isso levará a taxas atrasadas, cobrança de juros e outras penalidades que aumentam a dívida e prejudicam a pontuação de crédito.
As empresas também podem ajudar a liquidar ou gerenciar algumas contas, mas podem acabar fazendo mais mal do que bem. Explore todas as outras opções antes de decidir trabalhar com uma.
A linha de fundo
Existem muitas estratégias e opções diferentes para pagar suas dívidas. Pesquise as diferentes abordagens, incluindo o método bola de neve da dívida, a avalanche de dívidas e a consolidação de dívidas para encontrar uma tática que provavelmente funcione melhor para você.
Depois de começar, é importante estabelecer um orçamento e uma conta poupança de emergência para ajudar a garantir que sua dívida não fique fora de controle novamente.