Se eu contratar uma empresa de liquidação de dívidas, meus credores devem negociar com eles.
- VERDADEIRO
- FALSO
Se você está enfrentando problemas de dívida, uma opção a explorar é se seus credores podem estar abertos para negociar um acordo de dívida . Isso envolve pagar a seus credores um montante fixo inferior ao valor total da dívida que você deve atualmente. Aprenda o que está envolvido em um acordo de dívida e como se proteger ao negociar um.
O que você deveria saber
Você pode negociar um acordo de dívida por conta própria
A idéia simples por trás da liquidação da dívida é negociar com seus credores para que suas dívidas sejam pagas integralmente, mas por menos do que você deve atualmente. Liquidações de dívidas podem variar entre 20% a 80% da dívida. (Os acordos na extremidade inferior dessa faixa são extremamente raros e exigiriam circunstâncias excepcionais.)
Você pode negociar um acordo de dívida por conta própria ou pode obter ajuda de um profissional. Abaixo, em “Resolva o problema”, orientamos você pelas etapas envolvidas na negociação com seus credores.
Você pode contratar alguém para negociar um acordo de dívida
Você pode obter ajuda para negociar a liquidação de uma dívida . Agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos oferecem serviços de liquidação de dívidas. Assim como as empresas com fins lucrativos. Infelizmente, alguns exageram o que podem fazer para resolver seus problemas de dívida. E alguns fazem coisas que são absolutamente ilegais.
De acordo com a lei do BC , qualquer pessoa que atue em seu nome ou represente você nas negociações com seus credores deve ser licenciada como um “agente de pagamento de dívidas”. . Por exemplo, seus contratos geralmente permitem que eles cobrem taxas de seus clientes (ou seja, você) sem fornecer nenhum serviço em troca. Isso é contra a lei em BC (veja abaixo, em “Se você contratar uma empresa de liquidação de dívidas”) .Mas se a empresa não for licenciada, pode ser mais difícil apresentar uma reclamação contra ela.
Conselheiros de crédito sem fins lucrativos podem ser uma boa opção para ajudar na liquidação de dívidas. A Sociedade de Aconselhamento de Crédito , por exemplo, cobra apenas uma taxa por seus serviços de liquidação de dívidas se for bem-sucedida na negociação de um acordo para você e receber a aceitação por escrito de seus credores.
Faça um acordo de divida de sucesso e fique sem dor de cabeça.
Certifique-se de que quem você contrata é licenciado
Verifique o site do Consumer Protection BC para confirmar se a pessoa que você está considerando como uma opção para ajudar na liquidação da dívida é licenciada na Colúmbia Britânica.
O problema com muitas empresas de liquidação de dívidas
Muitas empresas de liquidação de dívidas funcionam desta maneira: depois de assinar um contrato com a empresa, eles exigem pagamentos mensais. O dinheiro vai para uma conta. Quando há o suficiente na conta, a empresa faz suas primeiras ofertas de liquidação para alguns de seus credores .
Aqui está o problema: enquanto você está fazendo pagamentos para a empresa de liquidação de dívidas, seus credores não recebem nada. Alguns deles podem ficar sem paciência e envolver uma agência de cobrança para recuperar seu dinheiro. Ou eles podem levá-lo ao tribunal. É fundamental certificar-se antecipadamente de que seus credores estão dispostos a cooperar com a empresa de liquidação da dívida.
Também esteja ciente de que um número de credores não gosta de lidar com empresas de liquidação de dívidas com fins lucrativos. Algumas dessas empresas usam táticas de negociação agressivas ou atrasam os pagamentos prometidos aos credores. Ao contrário das agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos , essas empresas geralmente estão mais preocupadas em ganhar dinheiro do que em ajudá-lo a se livrar das dívidas.
Para aumentar ainda mais a dor, algumas empresas de liquidação de dívidas com fins lucrativos cobram uma taxa, mesmo que não consigam chegar a um acordo com seus credores. (Isso é contra a lei em BC; veja abaixo, em “Se você contratar uma empresa de liquidação de dívidas”.) Então, no final, você fica devendo mais dinheiro.
Pesquise empresas de liquidação de dívidas
Antes de assinar com uma empresa de liquidação de dívidas, faça alguma pesquisa. Informe-se sobre quaisquer reclamações não resolvidas contra ele.
Se você contratar uma empresa de liquidação de dívidas
De acordo com a lei do BC , quando você contrata alguém para representá-lo em negociações ou acordos com seus credores , essa pessoa é chamada de “agente de pagamento de dívidas ” .
Veja mais sobre : O que é liquidação de dívidas?
Requisitos do contrato
O contrato deve ser assinado por você e pela empresa. Deve conter certos termos, incluindo:
- taxas da empresa
- uma lista de seus credores que serão pagos de acordo com o contrato e quanto cada credor deve
- o método que a empresa se propõe a usar na negociação do acordo (pagamento único ou cronograma de pagamentos)
- o momento da proposta de liquidação e pagamentos
A lei limita as taxas que a empresa pode cobrar de você. Se você fizer um pagamento à vista para saldar suas dívidas, eles não poderão cobrar mais do que 10% do valor pago. Se você fizer pagamentos periódicos por um período superior a três meses, a empresa poderá cobrar até 15% do valor pago mais uma taxa única igual a um pagamento mensal aos seus credores.
A empresa não pode cobrar nada antes que uma proposta de reembolso seja aceita, por escrito, por você e um ou mais de seus credores.
Outros requisitos legais
De acordo com a lei do BC , a empresa deve informá-lo dentro de 30 dias após saber da resposta de um credor a uma oferta de liquidação de dívida .
Da mesma forma, a empresa não deve:
- impedir que você se comunique diretamente com seus credores
- fornecer qualquer presente ou benefício para induzi-lo a entrar em um contrato
- emprestar-lhe dinheiro ou fornecer-lhe crédito
- ajudá-lo a obter um empréstimo ou crédito de um credor
Seus credores podem se recusar a negociar
Seus credores não são legalmente obrigados a negociar com você. No entanto, a maioria concordará em negociar porque deseja obter o máximo de dinheiro possível de você.
Resolva o problema
Etapa 1. Reúna informações para cada dívida
Para negociar efetivamente com seus credores , você precisa saber onde está financeiramente. Comece fazendo uma lista de suas dívidas. Se você está atrasado nos pagamentos de coisas como aluguel, imposto predial ou conta de luz, inclua essas dívidas.
Reúna informações para cada dívida. Para cada um, você deve encontrar:
- o nome do credor ou credor
- sua conta ou número de referência
- uma cópia de qualquer contrato de empréstimo que você assinou
- detalhes de quanto é devido atualmente
Se você não sabe quanto deve, peça ao seu credor uma declaração atualizada. Isso informará todos os pagamentos que você fez e o saldo restante .
Para cada dívida, observe se seus pagamentos estão em dia ou atrasados ( ou seja, atrasados). Se você estiver em atraso, anote quantos pagamentos você perdeu.
Passo 2. Obtenha o pagamento de montante fixo
Porque uma liquidação da dívida requer uma quantia fixa de dinheiro para oferecer a seus credores , não é uma opção viável para todos. Para obter o dinheiro, você pode considerar:
- vender quaisquer ativos que não estejam sendo usados ou que não sejam absolutamente necessários – por exemplo, um segundo carro, motocicleta, barco ou itens colecionáveis
- pedir a amigos ou familiares que lhe emprestem dinheiro
- abrir uma linha de crédito
Passo 3. Faça uma oferta aos seus credores
Faça uma oferta de liquidação aos seus credores . É melhor escrever para eles. Você pode usar nosso modelo de carta .
Ao fazer a oferta, você deve convencer seus credores por que eles devem concordar em pagar menos do que o total de suas dívidas. Pode ser que você tenha sofrido um grande revés, como um problema de saúde ou perda de emprego. Ou que é do interesse deles receber (por exemplo) 50% ou 75% do que lhes é devido, em vez de quase nada (se você tiver que declarar falência ) .
Passo 4. Obtenha o acordo por escrito
Certifique-se de obter a liquidação da dívida confirmada por escrito. Especialmente se você negociou o acordo por telefone, é essencial que você faça o acompanhamento por escrito para confirmar os detalhes do acordo.